保险因其具有“资金融通”的属性而被视作大金融的一个分支，但又因其独特的风险保障功能而区别于一般意义上的金融，而这一功能恰恰是保险业立足、生存和发展的核心价值和独特意义所在。保险是市场经济条件下对风险进行管理的最有效的手段之一，这样说并不意味着在现实中它就一定会完美地扮演“风险管理者”的正面角色，在有的情况下，如果处理不好，它也可能制造新的风险，扮演“风险制造者”的负面角色。这就由此引出了一个关于“保险的制度责任”的严肃话题。我早就提出，保险业的制度责任就是要“以自身的稳健来保障整个经济和社会的稳定”。如何达成这一目标？那就是必须有效防范和化解各类风险。

从保险业增长的传统路径来看，人身（包括生命与健康）、财产和责任这三大风险载体是保险业立足、生存和发展的重要支撑。中国的人口基数很大，而随着经济总量的增大，城镇化的发展、法律制度、特别是侵权体系的不断完善，人身、健康、财产、责任的风险总量也会逐渐增大。而目前我国保险的覆盖面、投保率和风险保障程度显然明显不足。以下几组数据可以帮助我们“管中窥豹”。据2017年瑞再研究院《sigma》的数据显示，2016年世界人均保费为638.3美元，中国为337美元，低于世界平均水平，占世界排名第47位。如果从中美这两个世界上最大的经济体来比较，差距则更为明显。2016年美国人均GDP为57108美元，中国为8123美元，中国人均GDP占美国人均GDP的比重为14.22%。而同年中国人均保费约为美国的8.07%。另外一个比较能够说明保险保障水平的数据是保险赔款占灾难损失的比例。从国际社会来看，保险赔款占灾难损失的比例世界平均水平为30％-40％；北美地区高达60％以上，而中国在发生各种大灾大难时，保险赔款占灾难损失的比重几乎都是在5%以下的个位数。长期寿险保单是衡量保险业稳健风险管理和风险保障的重要指标之一，而据保监会2016年提供的数据表明：在全国14多亿张保单中，只有4000多万张长期寿险保单。从责任保险来看，2013年我国责任保险占非寿险的比重仅为2.78%，而美国同期为15.81%、英国9.98%、德国8.63%、法国8.18%、日本7.41%、加拿大10.30%、意大利10.50%、澳大利亚14.68%。虽然这几年我国责任险占非寿险的比重有所上升，但直到2016年，其比重也仅为4.15%。

不可否认，发展、创新、对外开放过程中难以避免出现风险，但防范金融风险，确保国家金融安全，绝不是说不要发展和创新，绝不是说不要对外开放。实际上，不发展，故步自封、自我封闭；或者偏离主业的“保费规模增长”，才是行业发展中最大的风险。应当说，虽然按照保费总规模、人均保费和保险深度等指标来衡量，我国保险业在过去近40年的发展中取得了不起的成就，但在发挥风险保障功能方面应当说还有相当大的提升空间。不可否认，发展、创新、对外开放过程中难以避免出现风险，但防范金融风险，确保国家金融安全，绝不是说不要发展和创新，绝不是说不要对外开放。实际上，不发展，故步自封、自我封闭；或者偏离主业的“保费规模增长”，才是行业发展中最大的风险。应当说，虽然按照保费总规模、人均保费和保险深度等指标来衡量，我国保险业在过去近40年的发展中取得了不起的成就，但在发挥风险保障功能方面应当说还有相当大的提升空间。不可否认，发展、创新、对外开放过程中难以避免出现风险，但防范金融风险，确保国家金融安全，绝不是说不要发展和创新，绝不是说不要对外开放。实际上，不发展，故步自封、自我封闭；或者偏离主业的“保费规模增长”，才是行业发展中最大的风险。应当说，虽然按照保费总规模、人均保费和保险深度等指标来衡量，我国保险业在过去近40年的发展中取得了不起的成就，但在发挥风险保障功能方面应当说还有相当大的提升空间。

改革开放以来，保险业无疑是中国经济发展中增长速度最快的行业之一，不仅在中国，而且从世界范围内来看也是如此。据“瑞再研究院”《Sigma》 7月份公布的统计数据显示，2016年，在全球2.5%的寿险保费增长中，中国贡献了2.4个百分点，其余的0.1个百分点则为其他所有市场的合计贡献率。在非寿险保费3.7%的增长中，北美和西欧贡献了1.8个百分点，中国为1.7个百分点，其余的0.2个百分点由其他市场分享。由此可见，我国的保险业有强劲的增长势头。我们需要在严防风险的同时，加快行业发展，在充分发挥其长期稳健风险管理和保障的功能的基础上，更好地为提升国家治理体系和能力的现代化做出贡献。